La importancia de tu afore y el ahorro para el retiro

La importancia de tu afore y el ahorro para el retiro

A finales de la década de los noventas el sistema de seguridad social en México y en Sonora, empieza a tener problemas en uno de sus ramos no menos importantes como es el sistema de pensiones.

Introducción

El problema radica en los tiempos en que se formuló la ley de 1973; cuando en nuestro país la población estaba compuesta entre un 60% y un 70% entre niños y jóvenes, el resto eran los adultos y adultos mayores, 30 años después dicha composición se revierte y la población de adultos se vuelve mayoría y los cálculos financieros para el pago de pensiones para lo que iba a ser el nuevo milenio no iban a alcanzar para financiar el pago de esta prestación. Independientemente de los problemas económicos del IMSS. 

Es así que los estudios y análisis se empiezan hacer para darle una solución al problema que ya se había empezado reflejar en los noventas. Donde se decide privatizar el sistema de pensiones en México y no ser manejado ya por el encargado hasta ese tiempo, por el IMSS, afectando también a los sonorenses.

De esta forma surgen lo que hoy conocemos como la AFORE, (Administradora de Fondos para el Retiro).

Las bases con la que iniciaron las afores para éste nuevo siglo y nueva forma de pensionarse los trabajadores fueron las siguientes:

Premisas de las Afores

  • Crecimiento del PIB por arriba del 4%
  • Salarios reales por arriba de la inflación
  • Comisiones de las afores; menos del 1%
  • Invertir en activos con pocas minusvalías.

Como se puede observar hasta el año 2020, no se han cumplido dichas expectativas, de ahí que la actual administración federal haya tenido que realizar una reforma para mejorar las condiciones del actual sistema de pensiones, incorporando algunos beneficios de la ley 73 que habían quedado excluidos en la ley 97, siendo éstas las siguientes más importantes:

REFORMA LEY 97 – 2021

  • Pensión vitalicia 
  • Se incrementa con la inflación cada año
  • Mayor porcentaje de aportación en el ahorro en las Afores
  • Reducción de las comisiones de las afores (menos del 1%)
  • Menos semanas cotizadas para pensionarse

¿Qué es el Afore?

Una Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) es una institución financiera privada que se encarga de administrar los fondos para el retiro de los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE.

Lo hace a través de cuentas personales, llamadas también cuentas individuales que se asigna a cada trabajador, en las que se depositan las aportaciones hechas a lo largo de su vida laboral. (Definición institucional).

Esto significa que todo trabajador con empleo formal, por ley, debe de estar afiliado al IMSS y por ende debe estar inscrito en una afore.  

En otras palabras, la AFORE, toma la parte que te descuentan de tu ingreso (salario), cuota IMSS, para invertirla en aquellos instrumentos financieros que den un rendimiento alto sin poner en riesgo el recurso invertido, sin embargo, en tus estados de cuenta puede aparecer en el renglón de rendimientos el signo negativo y quiere decir que donde está invirtiendo tu afore no está obteniendo ganancia sino lo contrario, esto son las minusvalías, que va en detrimento de tus ahorros, menos pensión.

¿Quiénes pueden tener afore?

La Afore usted la elige al momento de contratarse por primera vez a laborar y si no se afilia, el IMSS le asignará una que puede no ser la mejor en ese momento, así que le aconsejo que ud. elija su afore.

¿Quiénes pueden gozar de éste beneficio?; todos los trabajadores que tengan un empleo formal, que sus patrones los afilien al IMSS, debido a que dicha afiliación es un requisito de ley, una obligatoriedad, es uno de los derechos de los trabajadores. Así como aquellos trabajadores que se inscriban de forma independiente.

Si cambia de trabajo continua en la misma afore, o si lo desea y conviene a sus intereses puede cambiar de institución financiera. 

¿Cómo funciona una afore?

Nos enfocaremos únicamente para los trabajadores que cotizan en el IMSS, para aquellos que laboran en una empresa privada y de la cual reciben un salario. Dejaremos por ahora por un lado a los del ISSSTE, por utilizar un sistema diferente al del IMSS.

Al ser colaborador en una empresa, por ley, obligatoriamente, el patrón te descontará la parte que, entre ellos, tú y el gobierno, aportarán a tu cuenta individual de tu afore.

Hoy con la reforma reciente, dicha aportación es del 15% lo que antes era del 6.5%; es decir el patrón y Gobierno aportan el 13.875% y tú como trabajador el 1.125%, dando un total del 15% de aportación.

El monto descontado pasa a la afore de tu elección, la cual se encargará de invertir tu dinero en un fondo de inversión que de acuerdo a tu edad y aportación se ingresará a la SIEFORE, que corresponda.

El objetivo es hacer productivo tu dinero para que genere los rendimientos más altos y que al final de tu vida productiva tengas la cantidad de dinero que te permita vivir dignamente una vejez sin una preocupación económica.

Pero de una vez te digo, fíjate en tu estado de cuenta de tu afore, en el renglón de rendimiento y que la cantidad reflejada no sea negativa, es decir que no tengas minusvalías en tus rendimientos, si es así, cambia de afore a una más productiva.

NOTA; Guarda tus estados de cuenta de tu afore para que veas como va tu inversión, tu dinero, si no sabes cómo interpretar o leer ese estado de cuenta, estoy a tus órdenes para decirte como, por otro lado, no te cambies de afore así porque sí, no hagas caso a los promotores de afore o porque es tu amigo o familiar, que solo buscan su propio beneficio, busca a aquel asesor que realmente sea asesor, y que lo puedas localizar cuando se presente una duda y que la afore tenga oficina en tu localidad.

¿Quiénes regulan las afores?

La institución encargada de vigilar, supervisar y sancionar a las afores.es la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema del Ahorro para el Retiro); se encarga de regular y establecer las normas con las que se deben regir estas instituciones, vigila su actuación y comportamiento de las afores ante los trabajadores y Supervisa que los recursos de los trabajadores se inviertan de acuerdo a los parámetros y límites establecidos por la Comisión (Régimen de inversión).

¿Cómo saber en qué afore estoy?

Si no sabes en que afore estas, puedes hacer los siguiente; elige la afore de tu preferencia y habla con un asesor que te atienda, le das tu NSS, número de seguridad social y tú CURP, clave única de registro poblacional, y con esos datos te localizará en el sistema y te dirá en que afore estas afiliado, ya decides si te cambias o continuas en esa afore.

¿Cómo checar mi afore?

  Como se mencionó anteriormente puedes consultar tu afore a través de tus estados de cuenta de la misma, ahí te darás cuenta cómo va creciendo ó decreciendo tu inversión, tu ahorro, por eso es importante que consultes tus estados de cuenta cuando menos una vez al año; sino sabes leer dichos estados de cuenta busca a alguien especialista en afore para que te enseñe a leerlos y te diga lo más importante de esos datos.

¿Me conviene cambiar de afore?

Mucho va a depender de la afore en que estés afiliado, si ésta tiene rendimientos negativos en el año, es mejor buscar otra institución que este mejor en los mercados con rendimientos positivos, que te esté dando utilidades, que mejore tu inversión, porque recuerda que de esto vas a vivir tus años no productivos.

De igual forma asesórate con un especialista en afore.  

Si deseas conocer que afore te conviene más, te recomendamos que consultes en las páginas de la CONSAR Y CONDUSEF; el comportamiento de estas instituciones, productividad, reclamos y si tienen oficina en tú ciudad, para cualquier eventualidad.

Principales afores con presencia en Sonora

  • Afore Banamex
  • Afore Coppel
  • Profuturo Afore
  • Sura Afore
  • Principal Afore
  • Afore Banorte
  • Afore Azteca
  • Afore Invercap
  • Afore Inbursa

¿Y si no tengo afore que puedo hacer para ahorrar para mi retiro?

Muchos nos han preguntado que pueden hacer sino tienen ningún sistema de seguridad social, sobre todo las personas que trabajan de manera independiente, que tienen su propio negocio o agentes libres.

Esta persona tiene dos alternativas para gozar de una pensión, primero se pueden inscribir en el IMSS, para gozar de los servicios médicos y tener una pensión que al final del tiempo no será del todo satisfactoria para poder vivir con decoro los últimos años de vida.

Aquí se recomienda buscar alguna persona especialista en pensiones de inversión y nos asesore en el cómo poder ir creando nuestro propio fondo de retiro separando tan solo una pequeña parte de nuestro ingreso, pero que esa parte nos reditúe al final, una cantidad de dinero suficiente para hacerle frente a nuestra vejez.

Alternativas de ahorro para el retiro

Hoy día existen algunos instrumentos de inversión de los mercados, sin embargo, el problema del mexicano y en particular de nuestros amigos de Sonora, es el desconocimiento que tiene en materia financiera, es decir, existe un miedo a invertir en algo que no conoce, ni maneja y le da miedo meterse en este tipo de instrumentos por dichas razones; sin embargo, habemos personas que nos estamos dedicando a enseñarles a invertir a las personas que tengan un conocimiento amplio, básico de los mercados financieros de nuestro país y el mundo.

Muchas instituciones se han aprovechado de éste desconocimiento para sacar agua para su molino, como se dice coloquialmente, es por eso que nos hemos dado a la tarea de llevar dicho conocimiento a todos, desde las empresas de todo tipo, desde las micro hasta las grandes, personas físicas, formales e informales, para que aprendan a destinar sus recursos en instrumentos fáciles de entender y mayor confiabilidad.

Te invito a que me invites a platicar para que conozcas todo lo relacionado a tu retiro, cómo invertir y sacarle el mejor provecho a la parte que destines para vivir los últimos años de tu vida.

Conclusiones

Lo importante de todo lo anterior es la preparación que se debe tener, conocer y aplicar para la hora de nuestro retiro, porque el único culpable de tener o no tener una pensión somos nosotros, estamos acostumbrados a echar la culpa al gobierno, la empresa o al patrón, de no tener una pensión decorosa, cuando sabemos y lo hemos dicho que el único responsable es uno mismo.

Desde hoy, ya, prepárate para cuando llegue el final de tu vida laboral la vivas con dignidad, ahora que gozas de años fuertes y productivos, asesórate con especialistas a tu temprana edad para que puedas ir construyendo tu futuro.

Ahorrar – Invertir, es distraer de tu ingreso, antes de empezar a gastarlo lo que invertirás en tu patrimonio personal de retiro, tuyo y de tu pareja.

En otras culturas como en Europa, Asia y Norte América, de les enseña a los trabajadores destinar en cuanto reciben su salario lo de su ahorro, lo que en Latinoamérica es ahorrar de lo que nos sobra, y ¿cuándo nos sobra?, ahí está el detalle.

Les recomiendo las siguientes lecturas los que deseen iniciar éste maravilloso mundo de las finanzas, y se darán cuenta que no hay que ser un gurú de las mismas.

Las Lecturas recomendadas son:

 LOS LIBROS DE SOFIA MACIAS

Pequeño Cerdo Capitalista (10° aniversario: Finanzas personales para hippies, yuppies y bohemios

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Carlos Kasuga Osaka

Carlos Kasuga Osaka es un hombre de negocios mexicano. Egresado de la Escuela Bancaria y Comercial, es fundador de la división mexicana de productos lácteos Yakult, ​ con puesto de director.​ Él ha fundado además el Liceo Mexicano Japonés.

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PADRE RICO; PADRE POBRE Y OTROS LIBROS DE ;  Robert Kiyosak

ESTOY A TUS ÓRDENES CUANDO TE DECIADAS PARA HACER ALGO POR TU VIDA, POR TI

Mtro. José Manuel Félix N.

Asesor Financiero

CORREO: [email protected]

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